Какие они, деньги будущего?


В настоящее время наблюдается очень активное развитие мировой финансовой системы – и то, что сегодня кажется незыблемым, спустя несколько десятков лет может оказаться архаизмом. Достаточно вспомнить, что еще каких-то полвека назад большая часть валют была прочно привязана к доллару, который в свою очередь был обеспечен золотым стандартом. Давайте же поразмышляем над тем, какими станут деньги в будущем – как с идеологической точки зрения, так и с технической.

История денег включает четыре основных этапа: товарные (металлы, соль, шкурки), обеспеченные (возможность обменять деньги на товар), фиатные (деньги, не подлежащие обмену на товар, но принимающиеся в качестве ценных бумах на определенной территории) и кредитные. Конечно же, нельзя утверждать, что эти этапы сменяют друг друга в строгой последовательности, будет правильнее, если сказать, что те или иные деньги в определенные периоды являлись доминирующими.

Так, в ХХ веке в качестве денег часто выступал какой-либо товар: к примеру, во времена революции 1917 года и гражданской войны еду и дрова покупали за ткань, украшения, драгоценные металлы. По данным специалистов, ежегодные объемы бартера в мире по сей день насчитывают сотни миллиардов долларов.

В то же время факт появления первых образцов кредитных денег в Вавилоне насчитывает уже около пяти тысяч лет, а в европейских странах кредитная система с отпечатком пальцев была известна еще при тамплиерах.

Но, несмотря на это хронологическое переплетение, можно сказать, что сегодня главной денежной системой является именно фиатная – стоимость глобальных валют не привязана к товару, отношения между ними регулирует рынок. При этом валюты закреплены лишь за определенными территориями. Самой известной попыткой расширить эту территорию было введение евро, продемонстрировавшее, что такие реформы пока еще не продуманы до конца.

С наступлением ХХI века идеи межнациональных валют выстроились в ряд – пресса была плотно заполнена обсуждениями «амеро» (валюта США, Мексики и Канады), «сукре» (Латинская Америка), «афро», единой валюты стран Персидского залива, объединенных финансовых систем Белоруссии с Россией и Австралии с Новой Зеландией. Ни один из этих проектов пока так и не воплотился в реальность, а долговой кризис еврозоны показал, насколько рискованны подобные проекты: во время стабильности единый режим валют существенно тормозит развивающиеся страны, а во время кризиса страдают уже самые надежные экономики.

Исходя из этого, можно утверждать, что все призывы к созданию новых наднациональных валют в ближайшем будущем не воплотятся: если «амеро» и «афро» когда-то и появятся, то случится это уж точно не через одно десятилетие, а гораздо позже. Нельзя исключать и вероятность распада еврозоны и возвращения на рынок дойчмарок и драхм.

Вместе с различными валютными нововведениями в мировой финансовой системе ненавязчиво происходит еще одна реформа: все больше и больше распространяются кредитные деньги. Наблюдается переворот самой психологии: ныне модно не копить деньги на какую-либо вещь, а иметь безупречную кредитную историю, чтобы занимать средства на любые товары или услуги немедленно.

Уже сейчас, воспользовавшись ипотечным или образовательным кредитованием, человек должен выплачивать долг на протяжении десятков лет, что считается абсолютно нормальным явлением. При наличии одного кредита потребитель вполне может брать и другие, несколько меньшей суммой, причем нередко в том же банке. На банковском счете записывается, сколько требуется вернуть финансовой организации и какой суммой денег при этом клиент может пользоваться в нужное время. Часто банки предоставляют людям кредит в виде лимита, ниже которого опускаться нельзя.

По мнению футурологов, когда-то, возможно, наступит момент, что все люди станут должны банкам, которые постоянно будут выдавать им средства по определенному лимиту. В таком случае все доходы человека будут незамедлительно отправляться в банк с целью расплаты по предыдущим долгам. И если этих доходов становится больше, то лимит кредита просто увеличивается. Таким образом, весь мир будет жить в долг. А содействовать этому, судя по всему, будет развитие технологий, призванных обеспечивать мгновенный доступ к банковским счетам.

Технический прогресс

Если никаких радикальных изменений самих валют не предполагается, то стремительная эволюция способов оплаты товаров и услуг очень даже ожидается. Еще пару десятков лет назад трудно было даже представить, что настанет время, когда в любой магазин можно будет зайти с пустым кошельком и выйти оттуда с покупками благодаря возможности расплаты банковской картой.

В XXI веке из пользования могут выйти и эти самые банковские карты: за счет появления систем бесконтактных платежей (например, PayPass) чипы «вшиваются» не только в карты, но и в какую-либо другую удобную вещь – «флешку», часы, одежду. Но если «флешки» вы берете с собой не всегда, а любимые часы и пиджак надеваете далеко не каждый раз, когда выходите из дома, то мобильный телефон вы носите при себе практически постоянно. Буквально несколькими годами ранее в телефоны начали вставлять чипы NFC, позволяющие получать доступ к банковскому счету бесконтактно. Поэтому не исключено, что совсем скоро в магазин можно будет ходить даже без кредитки.

Деньги в интернете

Существуют также и другие технические новшества, делающие банковские карты ненужными. Так, объемы совершаемых в интернете покупок из года в год стабильно увеличиваются, а ведь для оплаты счетов в интернете банковская карта (как физический носитель) вовсе не обязательна: достаточно располагать закрепленной за ней информацией – имя человека, номер, код карты. При этом данные платежи абсолютно безопасны – например, при проведении операции банк высылает пользователю СМС-сообщение с кодом, который и требуется ввести в Сети.

Помимо этого, отдельного внимания заслуживают электронные деньги, потому как в будущем им будет отводиться места все больше. Так, в платежной системе PayPal зарегистрировано уже более ста миллионов пользователей, другими же аналогичными системами пользуются пока десятки миллионов человек.

Но если PayPal является «функционалом» к уже существующим расчетам по безналу, то ряд инструментов в Сети предполагает абсолютно другой подход к деньгам. Так, три года назад была создана валюта под названием Биткойн, которая не имеет органов контроля, а ее эмиссия содержит ограниченность и четкую определенность на последующие годы.

Ближайшее будущее денег состоит именно в глобальном переходе на безналичные расчеты обычными государственными валютами или электронными валютами при помощи использования инновационных технических средств – прежде всего, систем бесконтактной оплаты.